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Piège à coûts PKV: comment les personnes touchées peuvent se défendre

Piège à coûts PKV: comment les personnes touchées peuvent se défendre

PKV cost trap: comment les assurés privés peuvent-ils se protéger contre cela?

L'assurance maladie privée (PKV) est en crise. Les membres le ressentent sous la forme d'augmentations drastiques des contributions. Un nombre croissant d'assurés privés sont tout simplement débordés financièrement en raison de l'augmentation massive de leurs primes d'assurance, rapporte le Consumer Advice Center Rhénanie-Palatinat sur la base d'un échantillon national de l'évolution des cotisations dans l'assurance maladie privée. Mais il existe des moyens d'échapper au piège des coûts.

Les défenseurs des consommateurs ont également constaté que l'assurance maladie privée rendait souvent beaucoup plus difficile pour les membres de modifier les tarifs. Selon l'article 204 de la loi sur les contrats d'assurance (VVG), l'assuré aurait théoriquement la possibilité de passer à un tarif moins cher si la prime était augmentée, mais dans la pratique, des obstacles massifs seraient mis sur son chemin, a critiqué le Consumer Advice Center de Rhénanie-Palatinat. En collaboration avec les centres fédéraux de consommation, les centres fédéraux de consommation ont donc demandé au gouvernement fédéral non seulement de simplifier le passage entre les tarifs PKV individuels, mais aussi de permettre un passage en douceur entre les différents fournisseurs. En outre, «une réforme fondamentale de l'assurance maladie privée est en retard», a déclaré l'agence de la consommation de Rhénanie-Palatinat dans un communiqué jeudi dernier.

Cotisations d'assurance maladie privée de plus de 1000 euros par mois
De nombreuses compagnies d'assurance maladie privées attirent de nouveaux clients avec des offres particulièrement bon marché, qui à première vue promettent plus d'avantages que l'assurance maladie légale pour moins d'argent. Une fois le contrat conclu, cependant, les assurés s'attendent souvent à des augmentations massives des primes dans les années à venir, qui pour certains peuvent devenir une charge financière inacceptable. Dans le cas des assurés âgés ayant des problèmes de santé accrus, les cotisations peuvent atteindre plus de 1 000 euros par mois. L'ancien avantage financier se transforme en un désavantage dans la vieillesse, qui dévore une grande partie du revenu mensuel de pension. De nombreux assurés privés n'ont pas les moyens de payer ces primes d'assurance, et la proportion de non-payeurs dans l'assurance maladie privée a considérablement augmenté ces dernières années. Cependant, en théorie, les assurés privés touchés ont quelques options pour tirer le frein d'urgence sur les coûts. Les options les plus importantes sont résumées dans la section 204 du VVG.

Il est difficile de passer à un tarif d'assurance maladie moins cher
Par exemple, la loi garantit à l'assuré privé de passer à un tarif moins cher au sein d'une assurance privée. Cependant, les assureurs maladie privés ont mis en place un certain nombre d'obstacles bureaucratiques et financiers qui rendent difficile le changement, selon les accusations des centres de conseil aux consommateurs. Au cours des trois derniers mois, les centres de conseil aux consommateurs du pays ont évalué 144 plaintes d'assurés privés concernant des problèmes de contribution et de change dans l'assurance maladie privée, les primes d'assurance ayant augmenté en moyenne de 23,9% à la fin de l'année, selon le centre de conseil aux consommateurs de Rhénanie-Palatinat. "L'assurance maladie centrale et Gothaer Versicherung avec une augmentation moyenne de 28,4 pour cent et 26,4 pour cent, respectivement, ont été particulièrement négatifs", selon l'Agence de la consommation de Rhénanie-Palatinat. La plus forte augmentation de prime était de 60 pour cent. Selon le Consumer Advice Center de Rhénanie-Palatinat, «les clients existants de longue date et les assurés âgés» ont été particulièrement touchés par l'explosion massive des primes.

Les compagnies privées d'assurance maladie sont soumises au droit de modifier les tarifs
Les plaintes examinées par les centres de conseil à la consommation concernaient principalement des contrats conclus il y a plus de dix ans, les assurés étant généralement âgés de plus de 45 ans. Les primes d'assurance, qui coûtent parfois plus de 1000 euros par mois, deviendraient un problème majeur pour les personnes touchées et beaucoup sont incapables de continuer à payer leurs primes même après leur retraite, a déclaré le centre de consommation. Le retour à l'assurance maladie obligatoire étant généralement exclu, les assurés privés n'ont que quelques options pour échapper au piège des coûts. Cela inclut également le droit de passer à un tarif moins cher, qui est cependant "souvent miné par les compagnies privées d'assurance maladie", a expliqué le Consumer Advice Center de Rhénanie-Palatinat. Ce n'est que dans quatre cas sur 144 "que l'on peut voir dans les documents que le changement a pu être effectué sans problème", rapportent les défenseurs des consommateurs.

Possibilités de freins d'urgence pour les assurés privés
En plus de la possibilité de changement théoriquement existante, les assurés privés ont parfois aussi la possibilité avec leur assureur de réduire les prestations et ainsi de prévoir une réduction sur les primes. Après tout, les chambres individuelles ou les traitements par des médecins seniors de l'hôpital peuvent être inutiles si les contributions mensuelles peuvent être réduites à un niveau tolérable. De plus, l'assuré privé peut éventuellement accepter une part des frais de traitement ou des médicaments afin de réduire ses primes. Cependant, dans le cas de maladies graves et prolongées, cela présente un risque considérable, car des sommes effroyables qui doivent être payées de sa propre poche s'accumulent rapidement. Il est difficile de dire si une réduction des contributions courantes justifie ce risque. La résiliation par l'ancienne compagnie d'assurance n'a également de sens que dans des cas exceptionnels, car il existe un risque de perte des provisions de retraite constituées par les cotisations.

Si les assurés sont dans la PKV depuis plus de cinq ans et ont dépassé l'âge de 40 ans, il n'est donc pas conseillé de changer de prestataire. En général, il existe également la possibilité de passer au tarif de base de l'assurance maladie privée, même si cela inclut une gamme de services nettement plus mince et reste souvent controversé quant aux mesures que la compagnie d'assurance prendra. Étant donné que les assurés paient initialement leur traitement et leurs médicaments de leur propre poche, puis s'accordent avec leur compagnie d'assurance, il s'agit d'un problème particulier. Car au final, ils peuvent rester aux dépens.

Les opportunités de changement doivent être améliorées
De l'avis des centres de conseil aux consommateurs, la présente enquête montre clairement que, dans un premier temps, ce sont avant tout les options d'échange qui doivent être améliorées dans l'intérêt de l'assuré privé. À cette fin, le législateur doit veiller à ce que l'assurance maladie privée «décide de la modification tarifaire au plus tard deux semaines après la réception de la demande, que les nouveaux tarifs soient conçus de manière à ce que les modifications tarifaires soient possibles sans bilan de santé, qu'aucun frais ne soit facturé ou que les augmentations de primes soient justifiées lors de la modification des tarifs, et que les bases de calcul soient basées sur Les augmentations de contribution sont vérifiables », ainsi les centres de conseil aux consommateurs. En outre, «la possibilité de changer de prestataire devrait être étendue à tous les assurés en assurance maladie privée». Jusqu'à présent, cette option n'était disponible que pour les assurés qui ont signé leur contrat après le 1er janvier 2009.

Une réforme globale du système d'assurance maladie privée est nécessaire
Les centres de conseil aux consommateurs et l'association fédérale des centres de conseil aux consommateurs ont également qualifié l'introduction du principe de la prestation en nature de "pierre angulaire essentielle d'une réforme de l'assurance maladie privée au service des consommateurs", selon laquelle les assurés n'ont plus à payer d'avance pour leurs soins médicaux, mais les prestataires de services et les compagnies d'assurance facturent les frais directement. . Dans le cas des tarifs dont la gamme de services correspond à celle de l'assurance maladie légale, les cotisations doivent également être ajustées au niveau de l'AMS. En outre, les centres de conseil aux consommateurs ont demandé l'introduction d'une «composante revenu dans le calcul des primes», de sorte que ce ne soit plus uniquement le risque de maladie qui décide des cotisations. Les revenus supplémentaires qui peuvent être obtenus ici devraient être versés dans une sorte de «fonds de secours» à partir duquel, en cas de doute, les contributions des autres membres qui ne peuvent plus être financées peuvent être compensées. Le fonds entrerait en vigueur "si les primes dépassaient la capacité financière des consommateurs", ont expliqué les centres de conseil aux consommateurs. Cela compenserait les difficultés sociales au sein du système privé d'assurance maladie et ne serait pas répercuté sur la société dans son ensemble, ont souligné les défenseurs des consommateurs.

La politique avec des doutes croissants sur le système d'assurance maladie à deux vitesses
Les politiciens sont également de plus en plus préoccupés par le système d'assurance à deux vitesses, étant donné le développement actuel de l'assurance privée. Le porte-parole de la politique de santé du groupe parlementaire CDU / CSU, Jens Spahn, a pris position publiquement en mars et a souligné que la séparation de l'assurance maladie légale et privée n'était «plus appropriée». Une déclaration qui rencontre les oreilles ouvertes de l'opposition. Par exemple, Alliance 90 / The Greens a longtemps appelé à la suppression de l'assurance maladie privée. Alors que de plus en plus d'assurés privés se trouvent dans une situation financière difficile en raison de la hausse des primes, une intervention politique semble s'imposer d'urgence. La pérennité du système d’assurance maladie à deux vitesses n’a qu’une importance secondaire. Le facteur décisif est la réduction rapide des cotisations d'assurance maladie privée à un niveau acceptable, la compensation devant être fournie par le système privé d'assurance maladie lui-même, comme l'exigent les centres de consommation. (fp)

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Crédit photo: Ronny Richert / pixelio.de

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